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P2P到底值不值得投资,P2P网络借贷的前世与今生

一边是P2P平台倒闭跑路频频,一边又动辄10%以上的高收益,P2P到底能不能买?小白如何才能问问赚钱?

  1. P2P网络借贷概念是“救助穷人”

投资品类型图

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那么今天的问题来了:一边是P2P平台倒闭跑路频频,一边又动辄10%以上的稳健高收益,P2P网贷还值不值得投资呢?

P2P,是Peer to Peer(或Peerson to Peerson)的英文缩写,互联网技术的专用术语和学理概念。是一种在对等者之间分配任务和工作负载的分布应用框架,表示互联网网中,计算机端信息交互式的对等互换和关系变化特征,该交互在对等网络中实现不通过中间工作站,即“点对点”技术。

底层

尤努思的穷人银行

互联网金融概念出现后,P2P的含意又有所发展,成了Peer to Peer Lending(或Peerson to Peerson Lending)英文缩写,简写为P2P。Peer在英语中有“同等者(地位、能力等)”、“同事”、“伙伴”等多种含意,引申为人与人之间直接对接。意为小额资金借贷金融融资模式,即由互联网信贷公司(第三方公司或互联网网站)作为资金信息中介平台,借助互联网、移动互联网技术发布资金需求信息和实现借贷交易平台,将个人(投资人)的小额资金聚集起来,再借给另外一些个人(借款人)的资金借贷的融资行为,以实现“个人对个人借贷交易”。P2P网络借贷的社会主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金三个方面。

    - 国债和定期存款

        国债:国家发行的赵权,国家按时付息,风险最低的投资品

        银行定期存款:银行有存款保险,风险极低

学理财不必枯燥严肃,老规矩,我们来看一个故事:

互联网金融引进我国、落地生根并蓬勃发展后,P2P网络借贷的定义并不统一。一些P2P网络借贷平台及互联网金融企业为博人眼球,吸引更多的投资者与借贷者参与,又延伸并自主开发出多种理财产品,含义随之有所拓展,“P2P理财”、“P2P金融”、“P2P网贷”、“P2P网络借贷”、“人人贷”和“P2P借贷”等等,甚至把与互联网相关理财、投资等所有金融业务统统称为“P2P”。尽管名称、称谓各异,但P2P网络借贷的业务模式及运作机理基本上仍然属于小额民间借贷公开化,只不过实现了互联网化而已。

    - 货币基金和国债逆回购

        货币基金:余额宝属于一种货币基金,投资于低风险货币市场,收益稳定,风险低,流动性高

        国债逆回购:国债作为抵押品的借贷手段,有中登公司担保,风险很低

诺贝尔奖获得者,孟加拉经济学家龙努斯教师在1976年的时候,带领其学生在孟加拉最贫穷的地区调研。一次偶然机会,富于怜悯之心的尤努斯拿出自己兜里仅有的27美元,无偿借给穷人。未料到,就是这点钱,改变了这些人的生活。

P2P网络借贷基本模式,是一个一端连接众多手中有富余资金需要增值的理财者,另一端对接无数有资金需求的借款人之间的一个网络平台:借款人提供必备的信息资料和借款申请,网络平台进行前期必要审核,然后在平台上发布借款信息。投资者根据平台发布的借款人提供的各项认证资料和信用状况借出资金,平台收益主要靠提取借贷双方成交额的服务费。

    - 地方政府债

        地方政府债:地方政府发行的债券,风险较低

尤努斯从中受到启发,他知道自己的能力有限,于是想劝说银行借钱给穷人。但是所有的银行家们都拒绝了,他们只愿意贷款给资质好的客户。无奈之下,尤努斯决定用自己的信用来担保,让银行把钱借给穷人。尤努斯并不急着让穷人还钱,也不是让他们一次性还清,而是分期还贷。结果,所有借钱的人都按时足额偿还了贷款。对这样的结果,所有的银行都觉得不可思议,认为这只是个别现象。

如图所示:

    - 企业债

        企业发行的债券,风险较高,投资需谨慎

但尤努斯却相信,这些贫穷的人贫穷的根源不是因为懒惰或者缺乏智慧,而是没有钱没有机会。龙努斯便一个一个村子地做下去,最终都获得了成功。但是,他仍然无法从根本上改变那些银行家们的成见。

说白了,P2P网络借贷就是民间借贷的“阳光化”,是游离于银行监管体系之外的信用中介,具有商业银行类似的融资贷款一切功能,但杠杆率较高、服务面更广、进入门槛更低,开展向公众融资借贷的“影子银行”。

    - 基金

        投资者把钱拿给基金公司,由基金公司帮忙投资,包括货币基金、债券基金、混合基金、股票基金等

这个时候,尤努斯开始考虑自己建立一家专为穷人提供小额贷款的银行。他向政府提出申请并四处游说,终于在1983年,世界上第一家小额贷款银行在孟加拉国获得批准注册成立!事实证明,尤努斯与他的“穷人银行”模式成功了。

P2P网络借贷模式的最早倡导与实践者是孟加拉国经济学家、格莱珉银行创建人穆罕默德•尤努斯,他被称为普惠金融之父,并荣获诺贝尔和平奖。

    - 股票

        P2P和信托

尤努斯的穷人银行做的就是小额借贷,其例子说明了“小额借贷业务可以获得长期、可持续的商业发展”。而P2P借贷可以说是一种网上的小额借贷,它对于满足那些“金融弱势群体”——中低收入工薪族、小微企业和个体工商户的借款需求,有很大的价值!

尤努斯,有着传奇的人生经历,1940年出生于孟加拉国吉大港一个富庶的宝石加工场主家庭。尤努斯是家里第三个孩子,他母亲共生育14个孩子,其中5个早夭。尤努斯后来经常回忆起自己的母亲:“她十分善良并充满同情心,总是周济从遥远乡下来看望我们的穷亲戚”,“是母亲对家人和穷困人的关爱影响了我,帮助我发现了经济学和社会改革方面的兴趣”。尤努斯从小就对珠宝生意没有兴趣,立志做一位老师。大学毕业那年,尤努斯21岁,母校吉大港大学为他提供了经济学教师的职位。作为南亚次大陆最受人尊重的大学老师,尤努斯专心教书育人。1965年尤努斯得到富布赖特奖学金,来到美国范德比尔特大学攻读博士学位。在那里,尤努斯遇到两位影响他未来生活的关键人。一位是他导师,罗马尼亚著名教授杰奥杰斯库•勒根,他传授给尤努斯一些精确的经济学模式;另一位是美籍苏联姑娘薇拉•弗洛斯坦科,两人1970年缔结良缘。1971年孟加拉国独立,尤努斯回到母校吉大港大学担任经济学系主任。

    - P2P:个人对个人的点对点贷款,高风险投资品。

P2P网贷的诞生和发展

1974年,孟加拉国全境发生洪涝灾害,很多地方粮食绝收,而政府救助不力,造成近150万人死于饥饿或灾后传染病。灾荒过后,满目疮痍,民不聊生。看着毁灭性的饥荒让饥寒交迫的人走投无路,尤努斯彻底改变了想法:仅靠书本上和课堂里的经济学理论,很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤努斯以极大热情投入到对贫困与饥饿的研究中,尤努斯走访乡村中一些最贫困的家庭。一个生有3个孩子叫苏菲亚的年轻农妇每天从高利贷者手中获得5塔卡(相当于22美分)用于购买竹子,编织好竹椅交给高利贷者还贷,每天只能获得50波沙(约2美分的收入)。每天2美分的微薄收入,使她和她家人陷入一种难以摆脱贫困的恶性循环中。尤努斯大感惊愕:这么勤劳、能制作漂亮竹椅的妇女,一天只赚这么点钱!苏菲亚解释说,由于没钱购买制作竹椅的原材料,不得不去找一位商人借钱,这位商人只允许她把竹椅卖给他,而且收购价格还由他说了算。事实上苏菲亚变成了附属于商人的劳动力!那些竹子值多少钱呢?大约25美分。“仅为25美分就要遭这种罪,难道就没有人能对此做些什么嘛?” 他找出村里另外42位类似苏菲亚困境的村民。把这些村民的资金需求汇总后,尤努斯经历了有生以来最大的一次震动:这个数目只有27美金。“造成他们穷困的根源并非由于懒惰或者缺乏智慧问题,而是一个结构性问题:缺少资本。放贷者提供的借贷利率高达每月10%,甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作,都不可能越过生存线水平。使得他们不能把钱攒下来做进一步投资,我们所需要做的就是在他们工作与所需资本之间提供一个缓冲。

     - 信托:把钱给信托公司来投资,门槛高(100万起),风险也不低。

相信看了上文的故事,大家一定对P2P的存在有了比较理性的认识。为了更好地了解P2P,解决“值不值得投资”这个问题,我们先来看看P2P的历史历程。

尤努斯把身上仅有的27美元借给42位贫困村民,帮助他们支付制作竹凳的微薄成本,免受高利贷业主的盘剥,让他们能尽快地获得收入”。尤努斯于是向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。

     - 银行理财产品

          银行发行的理财产品

2007年P2P网贷被引入到中国,像拍拍贷、红岭创投等都是比较早期的公司,到了2014年底,P2P平台已经有了1575多家,成交额3800亿元。目前P2P平台大概已经有了两三千家。

苏菲亚的遭遇仍然难以让尤努斯平静:“在大学课程中,我对成千上万美元的数额进行理论分析。但就在现在、就在眼前,生与死的问题却是以美分为单位展示出来,是什么地方出错了?大学课程怎么没有反映苏菲亚这些人的生活现实呢?” 尤努斯平生第一次感叹:“这个社会竟然不能向几十个赤贫的农妇提供区区总额为几十美元的贷款!为自己竟然是这样社会的一个分子感到羞愧”。大学经济学教育和社会上许多人对贫困与饥馑如此漠视,也让尤努斯感到愤慨与不解。在他看来,漠视贫困、漠视真实世界中人的痛苦与愿望是经济学的最大失败;而不能用经济学知识去缓解并消除贫困,是所有经济学学者与政府官员的最大的耻辱。尤努斯便以吉大港大学附近农村乡村为试点,倡导实施“吉大港大学乡村开发计划”。

      - 第三方机构发行银行代销

第一阶段:以纯线上为主的萌芽期

为落实“开发计划”资金,仅凭个人力量心有余而力不足。尤努斯便到当地银行请求银行借钱给那些穷人发展生产,可是银行不愿意借钱。他们认为,这些穷苦人连生计都难以维持,何来能力偿还贷款?为了说服银行把钱贷给穷人,尤努斯亲自登门劝说,可没有一家银行答应贷款。无奈之下,尤努斯只能用自己信誉和财产为这些穷人提供担保。在他四处奔走之下,终于有银行愿意发放贷款,并且约定在当时比较特殊的还贷模式—逐月分期还贷。几年后,所有借钱的穷人都按期还清了贷款,捏着胆子放款的银行觉得不可思议。尽管那些穷人还清了贷款,但银行认为这是个别现象,没有普遍意义。仍只愿意把钱借给有钱人,而不愿贷款给穷人。尤努斯决定亲自尝试,经过努力,成立了专为穷人发放小额贷款的“格莱珉银行”(乡村银行),1983年获准正式营业。

要点

(1)是谁借钱?借钱人的情况如何?有没有还钱的能力?

(2)借钱干嘛?

(3)利息多少,借钱的期限是多少?

第二阶段:以线上线下相结合的成长期

格莱珉银行与其他银行不同,“贷穷不贷富”。其宗旨是帮助穷人实现个体创业,从而永远摆脱贫困,让穷人有尊严地活着;其服务群体就是那些一时无法还清贷款,甚至两手空空的乞丐。借款对象主要是穷人,家庭妇女或失业者,这些人占贷款总数的95%以上。而且贷款金额不大,被称为“微额贷款”,承贷者大多家庭主妇。格莱珉银行借给启动资金,让她们去赚钱,赚到钱后,再还清银行贷款。尤努斯认为,农村家庭中的女人,最具牺牲和责任精神,她们无私奉献,支撑整个家庭,这是其他群体不能取代的。格莱珉银行获得巨大成功,已经拥有650万客户,向240万个家庭提供了38亿美元贷款,其中96%是妇女,百万家庭脱离贫困。格莱珉银行迅速发展,向71万余个村庄派驻了2226个分支机构。作为救济贫困的“格莱珉银行”模式得到国际社会好评,目前世界上250个机构在将近100个国家采用这种模式运作。2006年,尤努斯与格莱珉银行获得“诺贝尔和平奖”。

低风险

定期存款、国债、货币基金、国债逆回购、地方政府债,部分银行理财。

第三阶段:市场细分专业化的爆发期

尤努斯与他的格莱珉银行开创了带有公益性质小额贷款模式,这就是今天P2P网络借贷雏形。不同的是,当时互联网远没有今天普及,格莱珉银行大多是在“线下”通过人工完成,因此在该理念下的金融活动,无论是信贷规模、从业者人数,还是社会认知层面和影响力,都受到一定程度限制,与现在P2P网络借贷完全互联网化有所不同。

中等风险

企业债(AA级以上为优),部分基金,部分银行理财

从《P2P终结者1 入门篇:神秘的P2P网贷?》(淘宝店主小明的例子中我们可以知道: P2P的发展主要在于中国巨大借贷需求的存在,而传统的银行体系无法支撑和满足这种需求。而另一方面,是我们巨额国民储蓄的供给的存在。规划君认为,在这两者共同推动下,一个多元化投融资体系的出现是必然的。而P2P网贷因为其简单实用的模式能够快速实现民众散钱对应资金借贷需求。

高风险

部分基金、股票、P2P、信托、部分银行理财、外汇、期货、贵金属、实业、收藏品等

因此,虽然P2P已经爆炸式发展了那么两三年了;但仍有着巨大的发展空间。更有专家表明“10年内P2P网贷平台都将处于茁壮成长期”。当然,随着P2P的发展,很多问题也在暴露,规划君认为:信心与谨慎并存是我们投资者必须学会的。

衡量一个投资品,我们要从哪3个方面来综合考虑?

风险、收益、流动性

货币基金,在金字塔的低风险层,收益大约是银行活期存款的10倍左右,但流动性又要比定期存款,国债要好

仅投资于货币市场工具的基金,主要包括短期(一年以内)的货币工具。如国债、商业票据、银行定期存单、金融债、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。

货币市场基金适合对资产流动性和安全性要求较高的投资者进行短期投资。长期收益率并不具备明显优势,所以像备用金生活费什么的很适合。

余额宝的资金投资的走向,投资范围中,安全性较高的有,现金,通知存款,短期融资券,银行定期存款,大额存单,央行票据。

P2P网贷作为理财产品的特征

余额宝投资的债券部分

主要是一些商业银行发行的债券,以及国债,这些债券的安全性也算比较好,但是也正是这些投资品的属性,导致了货币基金的收益,不会特别的高,如果大家以后对其他的货币基金感兴趣,可以去搜索那些货币基金的年报,看看他的投资范围,和投资比例哦。

年报可以在货币基金的官网上可以查询的到,所有正规企业的年报信息都是公开的,在企业官网上都可以下载,货币基金非常多,如果要全面比较的话,可能需要花费很多的时间。

P2P网贷能在这几年得到快速发展,成为许多人心中的心头宝,其原因与其较高收益率水平密切相关。从下表中我们可以看到P2P网贷在固定收益产品中的收益是最高的~~

要如何分析P2P呢?

P2P的雏形源自孟加拉国,是由穆罕默德.尤努斯教授开创的,是个外来的和尚,在上世纪70年代尤努斯发现孟加拉很多农村的贫民由于没有任何的财产可以做担保,所以传统银行往往会认为他们没信用而将这些人拒之门外,但是尤努斯在实践中发现,如果你愿意借一小点钱给他们,他们会因为来之不易的机会而信用度极高,违约概率很低。

而且这些小额借钱人,虽然他们从事的是经济活动是种地养鱼之类的,利润绝对值不高,但是投资的利润率却远远超过了许多大型企业,这些人也能够承受更高一点的贷款利息,所以尤努斯就开办了既能够盈利又具有公益性质的格莱珉银行。

把这种小额资金直接借给有需要的人的模式运用到互联网平台上,能够极大地提高资金匹配的效率,降低资金匹配的成本,从而造福更多的投资者和借款人,也就是我们今天所熟知的P2P,P2P公司或者P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所,P2P一方面满足了低门槛的小额融资需求,一方面提高了闲散资金的利用率,也就是提高了我们投资人的收益。

P2P是金融领域的一场创新,通过互联网降低资金匹配的成本,让普通的投资有更方便的投资渠道,让需要资金的人能够方便的获得资金,P2P金融主要利用网络平台为个人和中小企业之间的借贷关系提供中介服务,不承担到期追回本息的责任,风险由投资者个人承担,整个社会的征信系统不完善,投资人很难清楚的了解借钱人的信用情况,风险较大。

投资品收益率1年定存3%货币基金4%左右银行理财5%左右信托10%左右P2P网贷10%~15%左右

风险1:p2p最大的风险就是跑路

虽然整体收益率挺高,但是P2P网贷作为一个新兴的行业,目前平台数量众多但良莠不齐,不同平台之间收益率有着巨大的差异!从下表中我们可以发现,一线平台是安全性最高的平台,相对收益也最低;四线平台属于风险非常大的平台,给出的收益率与高利贷相当,必须万分警惕!我们常常听到的跑路的平台大部分就属于这四线平台的范畴。

风险2:自融自贷

平台上投资者的钱全部被用来投向P2P平台所在公司本身的项目,也就是说平台自己筹钱给自己的项目用。其中的风险就在于一旦项目出问题,投资者就存在利息和本金都拿不回来的风险,这也可以说是信息不对称所导致的,投资者往往根本不知道他们投资了什么。

不同平台收益区间一线平台8%-12%二线平台13%-15%三线平台15%-20%四线平台超过20%

风险3:长拆短,期限不配对,导致资金链断裂。

企业或个人找P2P借钱,有可能借钱时间为1个月或者3个月甚至更长,一般都是封闭的,没有什么随存随取的p2p吧,可是在P2P平台上最热销产品一般是7天或者14天的。

总的来说,从理财产品的角度来看,P2P网贷的特征是——固定收益,操作简单,门槛较低。不过投资理财总是与风险共存的,P2P网贷相对传统金融产品,可以说是一个新兴事物,目前市面上的投资平台数量也非常多,所以大家一定要多长一个心眼,选择靠谱的平台来投资。

P2P平台就得干一件事:把长的标的拆成短标。

这种模式最大的风险就是,一旦没有新的投资者进来,那平台就有可能出现资金链断裂,中国目前p2p的最大问题就是市场监管缺失,信息不对称。

优盈彩票,至于如何选择靠谱平台呢?我们下节课再说吧~~

选择相对靠谱的P2P平台

- 看平台是否有风险保证金。

所谓风险保证金就是从每一笔借款中提取一定比例的资金,现在一般来说是1%左右,单独放在一个账户里,如果将来借款人赖账不肯还钱,那就用这个账户的钱先给投资者垫上。

- 是否有融资性担保公司

从注册资金来说,普通担保公司注册资金50万以上,融资性担保公司资金量较大,一般要4-5千万甚至一个亿。

是否有保险公司担保,有保险公司担保的比没有保险公司担保的要靠谱一些。

- 是否建立了一套完善的线上和线下的风险控制系统

了解平台的创建者是谁,是否有金融行业的工作背景。平台上是否能清晰的查明借款人的资料及借款的用途。在平台上是否能清晰的查到自己的钱被借给谁了。平台的坏账率是多少,与同行业的公司比起来是高还是低等等。网贷之家可以去查这些。

- 是否能够拼爹

比如这家P2P是否有银行背景,又或者这家P2P是不是有互联网大佬在后面支持,再或者是不是有大企业做靠山。

- 资金是否在银行或者第三方托管。

如果一家P2P平台资金没有在银行或者第三方托管,那投资者就要警惕了,因为这个钱很有可能就被平台自己动用了。

- 平台的规模、名气较大,实力较强。

- 平台的透明度比较高。

也就是说平台会定期公布各类信息,比如借款人信息、标的信息、借款金额、已经归还金额、投资金额、坏账率等等。如果一个平台什么相关的信息都查不到,那还是放弃吧。

- 在第三方P2P门户网站或者一些P2P论坛上口碑比较好、综合评价比较高

怎么区分哪些是货币基金,哪些是P2P呢?

- 某产品的品类和合同显示

- 某产品的投资类型

- 某产品的产品合同

如何区分

- 看收益

一般保证收益高的,如果不是股票债券基金,那么基本就是p2p了,货币基金相对收益率都比较低。

- 看产品合同

合同里指明投资方向是现金,银行存款,债券的基本都是货币基金,内容里有债权转让或者借款合同字眼的大多是P2P。

强调两点

收益率低的并不能保证就一定是货币基金。主要还是在投资标的上区分。

如果实在觉得太复杂,筛选不出来,我们就记住,收益率高的要么是债券基金、股票基金

初步认识投资品之外,得到的启发

如果我们只懂得把钱放在银行存款、余额宝、国债等低风险的投资品上,我们能够获得的收益也是很可怜的,大概也就是每年3%-5%左右,我们国家公布的通货膨胀水平大概是在5%左右。

想要跑赢通货膨胀,想要获得更高一些的收益,想要通过理财投资实现财富自由,我们就必须要投资于基金、股票等风险较高的投资品。

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